1火災(zāi)保險(xiǎn)的基本原理

1.1火災(zāi)保險(xiǎn)的基本概念

火災(zāi)保險(xiǎn)是指以存放在固定場所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)為保險(xiǎn)標(biāo)的，有保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)及其他自然災(zāi)害意外事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

向保險(xiǎn)人支付費(fèi)用的人被稱為“投保人”，投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用被稱為“保險(xiǎn)費(fèi)”，保險(xiǎn)對(duì)象即保險(xiǎn)標(biāo)的。

1.2火災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)

火災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是對(duì)于可能發(fā)生的不可預(yù)料的火災(zāi)損失，由多數(shù)人來共同分擔(dān)損失的一種方法。被保險(xiǎn)者一旦發(fā)生火災(zāi)造成被保險(xiǎn)標(biāo)的毀滅或受損，保險(xiǎn)部門則發(fā)給購買保險(xiǎn)一方一定數(shù)量的賠償金，該賠償金其實(shí)是由購買火災(zāi)保險(xiǎn)的非受災(zāi)者共同承擔(dān)的。也就是說，保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。

1.3火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

我國目前開辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有直接用火災(zāi)保險(xiǎn)的名稱，但都是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，而且火災(zāi)是其中最重要的承保風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下四種：

1.3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)是以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要有四項(xiàng)責(zé)任：火災(zāi)、雷擊、爆炸和飛行物及其他空中物體墜落。

1.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相通，所不同的就是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有所擴(kuò)展。

1.3.3家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人在承保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，起保險(xiǎn)標(biāo)的、承保地址、保險(xiǎn)責(zé)任等均與企業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)有相通性，在經(jīng)營原理與程序上也基本相同。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)以火災(zāi)、盜竊為主；賠償方式是第一賠償；主要險(xiǎn)種有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)長效保險(xiǎn)。

1.3.4利潤損失保險(xiǎn)

利潤損失保險(xiǎn)，又稱營業(yè)中斷險(xiǎn)，是對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)責(zé)任范圍內(nèi)的損毀后，被保險(xiǎn)人在一段時(shí)間內(nèi)因停產(chǎn)、停業(yè)或經(jīng)營受影響而損失的預(yù)期利潤及必要的費(fèi)用支出提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

1.4自留風(fēng)險(xiǎn)與免賠額

為鼓勵(lì)采取保險(xiǎn)措施，保險(xiǎn)公司以減少保險(xiǎn)金的方式來刺激資產(chǎn)所有者與他們一起分留火災(zāi)所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。通過將參與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司的形式，資產(chǎn)所有者只承擔(dān)了火災(zāi)的部分風(fēng)險(xiǎn)，這一部分由資產(chǎn)所有者自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)叫做自留風(fēng)險(xiǎn)，自留風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)在保險(xiǎn)合同上成為免賠額。

即，當(dāng)損失沒有達(dá)到自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)量D時(shí)，保險(xiǎn)公司不負(fù)任何責(zé)任，當(dāng)損失L超過D時(shí)，保險(xiǎn)公司只對(duì)(L-D)這部分負(fù)責(zé)，投保者自已要承擔(dān)D這部分損失。

合理地加大自留風(fēng)險(xiǎn)的量，特別是對(duì)于工業(yè)和商業(yè)興致的建筑物，可以起到提高消防措施等級(jí)的作用。適當(dāng)?shù)淖粤麸L(fēng)險(xiǎn)，主要取決于所提供的火災(zāi)防護(hù)等。為鼓勵(lì)大家接受自留風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)其提供較高的保險(xiǎn)費(fèi)折扣率。

1.5保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率，是每一保險(xiǎn)金額單位與應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的比率。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人承保一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的影響因素有保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期限，以上三個(gè)因素均與保險(xiǎn)費(fèi)成正比關(guān)系，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，或保險(xiǎn)期限越長，則應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。其中任何一個(gè)因素的變化，都會(huì)引起保險(xiǎn)費(fèi)的增減變動(dòng)。保險(xiǎn)金額單位一般為1000元或100元，所以保險(xiǎn)費(fèi)率通常用千分率或百分率來表示。

保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。習(xí)慣上，將由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成的費(fèi)率稱為毛費(fèi)率。純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付。附加費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的次要部分，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫附加保費(fèi)。它是以保險(xiǎn)人的營業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤等。

2消防技術(shù)措施與火災(zāi)保險(xiǎn)組合的模型

工業(yè)或者商業(yè)公司的業(yè)主一般都非常關(guān)心這個(gè)問題：由于安裝消防措施和接受了自留風(fēng)險(xiǎn)而帶來的保險(xiǎn)費(fèi)折扣。但是，在確定經(jīng)濟(jì)合理的自留風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，業(yè)主不可能充分考慮為減少火災(zāi)的直接財(cái)產(chǎn)損失和間接損失（如產(chǎn)品、市場、利潤的損失等）而安裝消防設(shè)施的價(jià)值。如果有足夠的消防安全系統(tǒng)，業(yè)主就可以承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)并接受較大的自留風(fēng)險(xiǎn)。這將會(huì)減少總投資成本，這包括：自保部分的火災(zāi)損失、消防設(shè)備的費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)用。

為確定一個(gè)消防設(shè)施與保險(xiǎn)的最優(yōu)方案，業(yè)主可以綜合考慮不同自留風(fēng)險(xiǎn)的情況下，采取的不同消防設(shè)施，這個(gè)分析可以用決策樹理論提供的框架。以概率分布理論為基礎(chǔ)的統(tǒng)計(jì)方法，可以用來估算由于不同的消防技術(shù)措施和不同的自留風(fēng)險(xiǎn)下，所引起的火災(zāi)損失的減少量。

資產(chǎn)所有者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是不同的，但是大部分人采取避免風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。一些人可能愿意承擔(dān)較小的損失，但是反對(duì)大的風(fēng)險(xiǎn)，即害怕承擔(dān)是公司受到破壞性的巨大損失。可以用效用理論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方案進(jìn)行量化。這個(gè)方法也可以用來估算公司用于消防措施、自留風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)金費(fèi)的支出最大投資額。這些量主要由下列的因素決定：公司的資源、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、性質(zhì)、間接損失和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。在最大的可支出限度內(nèi)，自留風(fēng)險(xiǎn)的大小應(yīng)當(dāng)與采取消防措施相一致。

在提高消防措施和自保的最優(yōu)程度時(shí)，可能遇到下列問題：一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)認(rèn)為自留風(fēng)險(xiǎn)太大是不經(jīng)濟(jì)的，其保險(xiǎn)金的收入會(huì)減少，從而導(dǎo)致公司賺取的資金不夠支付公司的日常開支和賠償金；另外，資產(chǎn)所有者更愿意選擇全部保險(xiǎn)或者較小的自留風(fēng)險(xiǎn)，盡管其采取了所有的消防措施，因?yàn)榛馂?zāi)所引起嚴(yán)重后果的殘余風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)雖然比較小，但也是難以接受的。

那么，在采取消防技術(shù)措施與購買火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，究竟怎樣才是最經(jīng)濟(jì)的呢？

2.1年總成本最少模型

根據(jù)工程經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本觀點(diǎn)，在消防投資經(jīng)濟(jì)效益不確定的情況下，應(yīng)使年總成本最小化。

式中，T為年總成本；F為火災(zāi)發(fā)生概率；I為年保險(xiǎn)費(fèi)用；為未投保財(cái)產(chǎn)火災(zāi)損失的年期望值；C為消防系統(tǒng)年平均費(fèi)用（包括主要設(shè)施購買成本年值與維護(hù)成本年值）。

在考慮自留風(fēng)險(xiǎn)的情況下，投資總成本變?yōu)椋?/span>

式中，為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)額為D時(shí)的年保險(xiǎn)費(fèi)用；為當(dāng)財(cái)產(chǎn)所有者可以接受的自擔(dān)損失為D時(shí)，火災(zāi)的期望損失值。

2.2經(jīng)濟(jì)性與安全性最優(yōu)組合模型

2.2.1安全性

對(duì)一個(gè)業(yè)主來說，安全才是最重要的，只有一個(gè)安全的環(huán)境，才能進(jìn)行穩(wěn)定的生產(chǎn)活動(dòng)，取得良好的生產(chǎn)效益。

2.2.2經(jīng)濟(jì)性

在保證安全性的基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)性就成為了業(yè)主關(guān)心的問題，一個(gè)只注重安全而毫無經(jīng)濟(jì)性可言的消防投入方案，將會(huì)造成資金的浪費(fèi)，對(duì)企業(yè)的效益來說是無益的。消防投入的經(jīng)濟(jì)性就在于既可以達(dá)到規(guī)避以火災(zāi)為代表的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)又能以最低消防投入成本得以實(shí)現(xiàn)。

2.2.3安全性與經(jīng)濟(jì)性的最優(yōu)組合 

圖1.1　安全性與經(jīng)濟(jì)性最優(yōu)組合

經(jīng)濟(jì)性（MB）隨著投入的增加是遞減的，而安全性（MC）隨著投入的增加是遞增的，如圖所示，兩者必然會(huì)有一個(gè)交點(diǎn)，這個(gè)點(diǎn)就是經(jīng)濟(jì)性和安全性的最優(yōu)組合點(diǎn)。按照消防安全經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，沒有絕對(duì)的安全，只有相對(duì)的安全，這個(gè)最優(yōu)組合點(diǎn)就是一個(gè)相對(duì)安全經(jīng)濟(jì)性又好的點(diǎn)。

2.3最優(yōu)安全度模型

消防系統(tǒng)的安全度，也叫保護(hù)度，是指采取消防技術(shù)措施后，火災(zāi)損失所能下降百分比的大小，或者是被保護(hù)財(cái)產(chǎn)免受損失的百分比大小。安全度越高，一般來說需要較大的消防投資。而從經(jīng)濟(jì)效益的方面來說，安全度應(yīng)當(dāng)在一個(gè)比較合理的范圍之內(nèi)，才能確保消防系統(tǒng)投資的合理性。最優(yōu)安全度意味著火災(zāi)總損失最小，即經(jīng)濟(jì)性最好。

邊際投資指安全度增加一個(gè)單位時(shí)，安全投資的增量。邊際效益則指安全度增加一個(gè)單位時(shí)，安全效果的增量，這里是指火災(zāi)損失的減少量。邊際損失是指安全度增加一個(gè)單位時(shí)，火災(zāi)損失的減少量。

安全度的邊際投資隨安全度的提高而上升；而安全度的提高，帶來的邊際損失呈遞減趨勢。通常有這樣的規(guī)律：當(dāng)處于最佳安全度時(shí)，邊際投資的增加量=火災(zāi)損失的減少量。在安全度低于時(shí)，提高安全度所獲得邊際損失大于邊際投資，因此，提高安全度是必須而且值得的；如果超過，那么提高安全度所花費(fèi)的邊際投資大于邊際損失，即安全效益在下降，此時(shí)也可以理解為火災(zāi)的控制過于嚴(yán)格了。

邊際分析的方法利用的是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中邊際成本與效益的理論與方法，該方法在理論上是絕對(duì)正確的，但由于邊際成本與邊際效益的數(shù)據(jù)難以確定，因此在工程實(shí)際應(yīng)用上收到了一定的限制。

2.4總投入等于總損失模型

企業(yè)的防火成本包括基礎(chǔ)設(shè)施、消防設(shè)施和器材、消防管理費(fèi)、人工費(fèi)等各項(xiàng)成本及可能的機(jī)會(huì)成本?；馂?zāi)損失也是多方面的，包括直接的財(cái)物損失、間接的財(cái)物損失、社會(huì)秩序和安全損失等各種損失。總損失是各項(xiàng)損失之和。

在該模型中，對(duì)投入和損失進(jìn)行了簡化，投入方面只考慮消防設(shè)施、消防技術(shù)措施和保險(xiǎn)費(fèi)用的投入；損失方面，只考慮直接的經(jīng)濟(jì)損失。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，最優(yōu)的組合是用最少的投入取得最少的損失。當(dāng)然這其中存在一些約束條件，如災(zāi)害的數(shù)量和損失的程度必須控制在人們可以接受的程度。由于損失量隨著災(zāi)害數(shù)量的上升而快速上升，而災(zāi)害的數(shù)量則隨著投入的升高而降低，投入的邊際效益是遞減，而損失的邊際效益是遞增。在損失增加和總投資增加及損失遞減中，存在著一個(gè)總投入=總損失的災(zāi)害數(shù)量均衡點(diǎn)，而這一點(diǎn)也就是投入的控制點(diǎn)，即最優(yōu)組合點(diǎn)。

3結(jié)論

3.1今后我國消防與火災(zāi)保險(xiǎn)的結(jié)合展望

火災(zāi)危險(xiǎn)是客觀存在的，是不可抗拒的自然規(guī)律。危險(xiǎn)必然伴隨著損失，而且危險(xiǎn)具有不確定性。對(duì)危險(xiǎn)的處理有諸多方法，危險(xiǎn)回避、危險(xiǎn)自留、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失控制都是可供選擇的。保險(xiǎn)就是使眾多的個(gè)體結(jié)合起來，共同對(duì)付危險(xiǎn)，從整體上提高對(duì)危險(xiǎn)事故承受能力的一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。從補(bǔ)償?shù)挠^點(diǎn)看，保險(xiǎn)不同于損失防范，并不能減少損失財(cái)產(chǎn)的數(shù)額，保險(xiǎn)只是從包括遭受財(cái)產(chǎn)損失在內(nèi)的許多財(cái)產(chǎn)所有者那里匯集保費(fèi)，以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)遭受損失的所有者。消防是一種對(duì)火災(zāi)損失的控制，包括對(duì)火災(zāi)損失的預(yù)防和火災(zāi)損失的抑制。前者是指在火災(zāi)損失發(fā)生之前為了消除或減少可能引起火災(zāi)損失的各項(xiàng)因素所采取的具體措施；后者是指在火災(zāi)發(fā)生時(shí)或發(fā)生后，采取措施減少損失發(fā)生的范圍或損失程度的行為。

這兩種防災(zāi)措施在原理上是互補(bǔ)，可以相互結(jié)合，共同降低火災(zāi)造成的損失。目前，消防與保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制形成在望。

3.2存在的問題與對(duì)策

作為與火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)直接發(fā)生經(jīng)濟(jì)效益的我國保險(xiǎn)公司，在經(jīng)過改革開放20多年的發(fā)展，在市場競爭規(guī)模、經(jīng)營管理手段、保險(xiǎn)營銷方式等方面積累了許多成功的經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)火災(zāi)預(yù)防工作卻一直沒有提升到一個(gè)比較高的層面，與公安消防機(jī)構(gòu)處于簡單的初級(jí)配合之中，在承擔(dān)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御中無意識(shí)也無方法發(fā)揮其應(yīng)盡的防災(zāi)防損職能，處于“積極的保險(xiǎn)，消極的防災(zāi)”狀態(tài)，只重業(yè)務(wù)發(fā)展速度，輕視業(yè)務(wù)發(fā)展效益，更沒有在火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的估測和評(píng)價(jià)中通過對(duì)大量的詳細(xì)的損失資料加以分析，在科學(xué)的基礎(chǔ)上建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，簡單地注重承保的規(guī)模，忽視承包的質(zhì)量。面對(duì)不斷增大的火災(zāi)理賠，只關(guān)心對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的承諾，而疏于對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的管理，只顧理賠，無人防災(zāi)。

保險(xiǎn)公司在滅火救援中，也有減少火災(zāi)損失的需求，減少事后保險(xiǎn)公司的賠償。對(duì)此，我們應(yīng)該強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的職責(zé)，重視防災(zāi)，對(duì)于已經(jīng)投保的企業(yè)，保險(xiǎn)公司要定期組織消防安全檢查、抽查，督促投保單位落實(shí)消防安全責(zé)任，自覺地搞好消防工作，以降低火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，有條件還可以還請一些專家來對(duì)企業(yè)的不安全因素進(jìn)行指評(píng)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)與消防聯(lián)動(dòng)機(jī)制的形成與發(fā)展。 

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