摘要：本文試圖通過分析當(dāng)前關(guān)于消防安全保險的現(xiàn)狀，結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)研究成果和實踐經(jīng)驗，提出了通過法律確定強(qiáng)制性購買消防安全責(zé)任保險和完善消防安全責(zé)任險險種的構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：保險；強(qiáng)制險；消防

火災(zāi)的防范是國家和社會發(fā)展不可避免的重要工作，而隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，完全靠政府部門監(jiān)管的傳統(tǒng)消防安全管理模式已經(jīng)很難進(jìn)一步達(dá)到黨和人民群眾的消防安全需求，通過保險等社會化管理手段是提高消防安全水平的重要措施。

1  消防安全責(zé)任保險的歷史

消防安全責(zé)任保險源于火災(zāi)保險。火災(zāi)保險起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。 17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險公司--漢堡火災(zāi)保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立。但真正意義上的火災(zāi)保險是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26%，13200戶住宅被毀，財產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。災(zāi)后的幸存者非常渴望能有一種可靠的保障，來對火災(zāi)所造成的損失提供補(bǔ)償，因此火災(zāi)保險對人們來說已顯得十分重要。在這種狀況下，牙醫(yī)巴蓬1667年獨資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險，1680年他同另外三人集資4萬英鎊；成立火災(zāi)保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險公司。巴蓬的火災(zāi)保險公司根據(jù)房屋租金計算保險費，并且規(guī)定木結(jié)構(gòu)的房屋比磚瓦結(jié)構(gòu)房屋保費增加一倍。這種依房屋危險情況分類保險的方法是現(xiàn)代火險差別費率的起源，火災(zāi)保險成為現(xiàn)代保險

我國于1951年制定了火災(zāi)保險條款，目前已發(fā)展成涵蓋自然災(zāi)害和多種意外事故，如附加利潤損失保險和附加盜竊保險等的財產(chǎn)保險。經(jīng)過60余年的發(fā)展，我國相關(guān)保險雖有所進(jìn)步，但在承擔(dān)火災(zāi)風(fēng)險抵御中沒有發(fā)揮其應(yīng)盡的防災(zāi)防損職能。

2  當(dāng)前我國消防安全責(zé)任保險的現(xiàn)狀

2.1我國消防安全保險的組成

目前我國消防安全相關(guān)保險主要有兩類

第一類是由商業(yè)保險公司提供的各類財產(chǎn)保險。包括企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險，都是對火災(zāi)造成的財產(chǎn)損失的補(bǔ)償。

第二類是對于個人在火災(zāi)中的死亡，根據(jù)各人所投保的人身意外傷害保險予以賠償。

2.2我國消防安全保險的特點

從分類可以看出，我國消防安全保險具有以下特點：

一是依附性。兩類保險均為依附與既有的財產(chǎn)和人身保險業(yè)務(wù)，目前尚沒有具有綜合性的單獨險種以應(yīng)對火災(zāi)事故所造成的人員和財產(chǎn)損失補(bǔ)償。

二是非強(qiáng)制性。目前我國規(guī)定的具有強(qiáng)制性保險購買要求的法律法規(guī)中，尚無陸地固定建筑物消防（火災(zāi)）保險強(qiáng)制條款。與火災(zāi)相關(guān)的財產(chǎn)及人身意外保險均為商業(yè)保險公司單方面推廣，企業(yè)及居民自愿購買的保險產(chǎn)品。

三是非責(zé)任性。目前保險公司承保的相關(guān)保險產(chǎn)品在理賠條款中，沒有對投保人履行消防安全責(zé)任的相關(guān)要求，無法達(dá)到消防安全責(zé)任保險防災(zāi)減災(zāi)的目的。

3  面臨的問題

3.1強(qiáng)制推廣的法律風(fēng)險

我國現(xiàn)行法律中有4部規(guī)定了具體的強(qiáng)制保險制度，分別是《海洋環(huán)境保護(hù)法》、《煤炭法》、《建筑法》、《道路交通安全法》，規(guī)定了強(qiáng)制保險制度的法規(guī)有《海上交通安全法》、《旅行社管理條例》、《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理條例》?？梢娔壳霸谖覈默F(xiàn)行消防法律法規(guī)體系下，沒有關(guān)于消防安全責(zé)任保險的相關(guān)要求。

同時根據(jù)《立法法》第八十條第二款的規(guī)定，沒有法律火災(zāi)國務(wù)院行政法規(guī)、決定、明令的依據(jù)，部門規(guī)章不得設(shè)定減損公民、法人和其他組織權(quán)利或者增加其義務(wù)的范圍。因此通過改編公安部或地方相關(guān)法規(guī)以強(qiáng)制性推廣消防安全責(zé)任保險的方法已不適合當(dāng)前法制環(huán)境。

3.2企業(yè)及公民的相關(guān)意識不足

3.2.1消防安全認(rèn)識不足。

從筆者多年消防安全工作經(jīng)驗觀察，目前我國普遍存在消防安全意識薄弱，消防安全知識貧乏的狀況，面對消防宣傳更多的抱有僥幸心理，沒有認(rèn)識到火災(zāi)發(fā)生的必然性和危害性。

3.2.2風(fēng)險意識有待加強(qiáng)。

在國內(nèi)特定的環(huán)境下，居民對發(fā)生災(zāi)害事故的賠償更多的寄希望于政府及相關(guān)職能部門，沒有認(rèn)識到保險的補(bǔ)償職能，導(dǎo)致普遍性購買保險的行為極為少見。

3.3當(dāng)前消防安全保險產(chǎn)品定位不準(zhǔn)確

現(xiàn)有的消防安全相關(guān)保險業(yè)務(wù)，均采用了固定費率制度，在此制度下形成了相關(guān)險種不能達(dá)到火災(zāi)防控的目的。

3.3.1承保企業(yè)推廣險種積極性不高

一是承保企業(yè)面臨的風(fēng)險較大。因為保險標(biāo)的的火災(zāi)風(fēng)險的大小是一個動態(tài)變化的過程，在一年之內(nèi)其風(fēng)險大小受很多因素影響，如天氣變化、工藝變化、設(shè)備變化，單位消防安全管理制度的落實，以及消防系統(tǒng)的可靠性及壽命等。

二是推廣難度大，在沒有強(qiáng)制性要求，同時相關(guān)意識不足的情況下，推出完全新的保險業(yè)務(wù)可能造成推廣成本高，成績不明顯的狀況。

3.3.2被保險人火災(zāi)預(yù)防積極性降低

由于人們對火災(zāi)保險缺乏全面的認(rèn)識，投保后對火災(zāi)預(yù)防在思想上，組織上，措施上產(chǎn)生松懈的心理。對火災(zāi)預(yù)防工作態(tài)度消極，認(rèn)為投保后企業(yè)就高枕無憂了，從而降低被保險人進(jìn)行火災(zāi)預(yù)防的積極性。

因此，在現(xiàn)有消防安全保險業(yè)務(wù)中，不能明顯的體現(xiàn)出保險在消防安全方面的防災(zāi)減災(zāi)作用。

4  改善的措施

4.1完善法律

鑒于我國消防安全現(xiàn)狀，完全市場化推廣消防安全責(zé)任險很難達(dá)到全面普及的實際效果，從英美等國的消防安全保險推廣經(jīng)驗和道路交通安全管理中交強(qiáng)險的運作情況來看，通過法律明確消防安全責(zé)任保險的強(qiáng)制性可以有效提高相關(guān)險種的普及率。

現(xiàn)行的《消防法》于2008年頒布，2009年正式實施。目前已進(jìn)入新一輪的修改程序，建議在修改過程中借鑒《道路交通安全法》使人員密集場所、易燃易爆場所購買消防安全責(zé)任保險具備強(qiáng)制性。

政府相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)在本部門職責(zé)范圍內(nèi)，制定相關(guān)規(guī)章，將是否購買消防安全責(zé)任保險納入到監(jiān)管范圍內(nèi)，大力推動消防安全責(zé)任保險的普及。

4.2提高意識

消防及相關(guān)政府部門，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化消防安全宣傳教育，重點就火災(zāi)的必然性和危害性進(jìn)行宣傳，提高全民火災(zāi)防控意識。

保監(jiān)會及相關(guān)保險企業(yè)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化保險意識的宣傳，提高企業(yè)及群眾的風(fēng)險認(rèn)識，理解保險的重要意義。

4.3改良險種

具備相應(yīng)資質(zhì)的保險公司，應(yīng)當(dāng)以減少火災(zāi)數(shù)量，降低火災(zāi)損失為目的，以投保人、保險公司、消防機(jī)構(gòu)互動為基礎(chǔ)，設(shè)立全新的消防安全責(zé)任險種，重點有以下幾個方面：

4.3.1建立浮動費率機(jī)制

根據(jù)建筑物本身耐火等級、使用性質(zhì)、硬件設(shè)施、消防行政許可情況確定投?；A(chǔ)費率，以此達(dá)到提高業(yè)主單位的消防設(shè)施水平的目的。

依據(jù)投保單位消防安全管理情況，如：是否開展建筑消防設(shè)施檢測，是否開展消防宣傳教育、是否開展滅火疏散演練，是否落實消防安全檢查巡查制度等，以此確定浮動保險費率。從而達(dá)到提高投保單位消防安全水平的目的。

結(jié)合投保單位火災(zāi)情況，消防監(jiān)管部門檢查及處罰情況，收取額外保險費用，對發(fā)生火災(zāi)事故，被確定為重大火災(zāi)隱患以及被消防監(jiān)管部門處罰的單位，額外收取保險費用。以此取得提高單位違法成本，督促遵守消防法律法規(guī)的目的。

4.3.2結(jié)合財產(chǎn)保險和人身意外傷害保險

在火災(zāi)中，伴隨財產(chǎn)損失同時有人身傷害，作為消防安全專項保險，應(yīng)當(dāng)將人身意外保險納入到承保范圍內(nèi)，以此提高投保人的積極性，降低因強(qiáng)制性帶來的負(fù)面影響。

4.3.3形成消防安全評估機(jī)制

消防機(jī)構(gòu)應(yīng)積極協(xié)助保險公司做好對消防安全責(zé)任保險的宣傳工作，及時提供投保單位消防行政許可，消防安全檢查，火災(zāi)和處罰情況給保險公司，督促投保單位整改火災(zāi)隱患。

保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)消防安全檢查與評估，做到保前、保中、保后的檢查評估工作。嚴(yán)格單位投保前的評估工作，加強(qiáng)投保后的定期消防安全檢查與評估管理，充分利用市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險經(jīng)濟(jì)杠桿作用，使投保單位加大火災(zāi)隱患檢查和整改力度，提高消防安全管理水平，提升消防安全意識。

4.3.4建立共保機(jī)制

對于大型人員密集場所或發(fā)生火災(zāi)后可能造成重大財產(chǎn)損失和人員傷害的投保單位，可以由兩個以上的保險公司共同承保同一筆業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生損失各保險公司按照各自承擔(dān)的份額比例分擔(dān)賠償費用。

4.3.5設(shè)立火災(zāi)間接損失商業(yè)險種

火災(zāi)間接損失保險，即常用的利潤損失保險，是當(dāng)時人因承保風(fēng)險發(fā)生造成財產(chǎn)損害，導(dǎo)致生產(chǎn)或銷售中斷，對該中斷期間內(nèi)的利潤損失有保險人給予賠償?shù)谋ｋU。

主要補(bǔ)償?shù)膿p失包括如果企業(yè)經(jīng)營得以繼續(xù)本應(yīng)實現(xiàn)的凈利潤和中斷后仍繼續(xù)產(chǎn)生的費用。

結(jié)論：從我國消防安全管理現(xiàn)狀和保險業(yè)務(wù)開展情況看，推廣消防安全責(zé)任保險有利于提高社會消防安全水平，適用簡政放權(quán)的改革方向，但當(dāng)前法律體系和保險業(yè)務(wù)并不能適應(yīng)消防安全責(zé)任保險的推廣和正常作用的發(fā)揮，因此強(qiáng)制性購買消防安全責(zé)任保險和完善消防安全相關(guān)險種將是通過社會力量減少火災(zāi)發(fā)生，降低火災(zāi)損失的重要途徑。

參考文獻(xiàn)

《試論我國火災(zāi)責(zé)任保險制度建設(shè)》  武漢理工大學(xué)管理學(xué)院  宋英華

《綜述火災(zāi)保險》  李育安，白鳳領(lǐng)，白鳳杰